은행 공동점포 출시... 은행 지점도 공유경제의 한 모델일까?

   과거 몇 년간 은행을 비롯한 금융 산업에서 디지털 혁신이 빠른 속도로 이루어져 왔다. 디지털 기기와 비대면에 익숙한 젊은 세대 위주로 온라인 뱅킹, 인터넷 뱅킹, 모바일 뱅킹이 급속히 보급되면서 전국적으로 은행 지점이 통합, 폐점하는 경우를 흔히 볼 수 있었다. 그리고 지금도 현재 진행형이다. 이러한 추세는 COVID-19 팬데믹 이후로 가속화되는 듯하다. 대면을 전제로 하는 비즈니스 모델이 비대면 방식을 핵심으로 전환하는 과정이 아닐까 한다.

 

  은행 입장에서 지점의 운영은 비용의 증가를 의미하지만, 은행원 입장에서 지점 축소는 곧 일자리 감소를 의미하며, 은행 고객 입장에서는 공공재의 성격에 가까운 금융 서비스 접근에 제한을 의미한다. 물론 디지털 뱅킹에 능숙한 고객은 문제없겠지만 은행 지점 방문 외에 은행 업무를 보기 어려운 고령자나 금융 취약 계층에게 지점의 축소, 폐쇄는 매우 중요한 문제가 아닐 수 없다.

 

  요즘 은행 산업의 변화가 이럴진데, 최근 국민은행과 신한은행이 공동점포를 운영하겠다는 소식을 발표하였다. 「'한 지붕 두 은행' 공동점포 실험」이라는 한국경제 2022년 2월 23일 기사에 따르면 경북 영주시에 국민은행과 신한은행이 공동점포를 시범 운영하고, 향후 금융취약 계층이 많은 지역 2~3곳에 추가 설치하겠다고 발표하였다. 수익성을 우선하지 않고 금융 서비스의 공적 기능을 수행한 결정이라고 본다.

 

외국의 공유 은행 사례

 

  이러한 공동점포의 개념은 2021년 영국에서도 시작되어 실시되고 있다. 자세히 살펴보면, 2021년 영국의 주요 은행들은 공유 뱅킹 허브 네트워크를 만드는 데 동의한다.

 

이는 은행 지점을 내방하여 은행 업무를 보던 사람들이 모바일 및 온라인 뱅킹으로 전환함에 따라 영국 은행 지점 폐쇄에 대한 압력이 높아지는 가운데 이루어진 사건이다.

 

  한국과 마찬가지로 영국의 경우도 은행 지점 폐쇄율이 2021년에 크게 증가했으며 6월과 8월 사이에 298개 지점이 문을 닫았다(월 평균 99개). 결국 2021년 영국에서 736개의 은행 지점이 문을 닫았고, 2022년에는 220개의 지점이 문을 닫을 예정이라고 밝히기도 하였다.

  이로 인해 번화가에서 벗어난 지역에서는 여전히 일상 생활에서 지폐와 동전에 의존하는 고령자 및 금융 취약계층이 은행에 접근성이 떨어지는 심각한 우려가 발생하였다.

 

  이러한 배경하에 2021년 영국의 작은 마을 2곳에서 은행 허브 시범 매장을 다양한 대형 은행 계좌를 보유한 은행 고객에게 오픈하였다. 하나는 잉글랜드 남동부에 위치한 Essex의 작은 마을인 Rochford에, 다른 하나는 스코틀랜드 Glasgow의 남동쪽 외곽에 있는 Cambuslang에 공유 은행 지점(shared banking hubs)을 출점한 것이다. 이 두 마을은 노령화되고 현금에 의존하는 인구를 기반으로 한 도시로 선정되었다. 이곳의 공유 은행 지점은 우체국의 기능과 주요 대형 은행 지점의 기능을 모두 수행하도록 설계되어 있다.

  Rochford 지점은 HSBC, Natwest, Lloyds, Barclays 및 Santander 은행 고객을 지원하고, Cambuslang 지점은 Bank of Scotland(BOS), RBS, Virgin Money, TSB 및 Santander 은행 고객을 지원하고 있다.

 

  또 다른 사례로 일본이 있다. 일본의 지방은행인 치바은행과 다이시은행, 무사시노은행이 협약을 통해 영업점을 공동으로 운영 관리하고 있다. 지방은행끼리 은행 간 제휴를 통해 지역사회 내 금융접근성을 유지하는 한편 동경 미나토구 등 도심에서는 공동점포로 임차비용을 절감하는 전략을 사용하는 것이다.[하나금융연구소 권용석 연구위원 보고서 내용 중]

 

  COVID-19 펜데믹, 디지털 경제의 발전, 지방 인구의 감소화, AI기술 발전으로 인한 노동력의 대체, 은행 산업의 고임금화 등 여러 가지 상황과 맞물려 이와 같은 실험이 나타나는 것이라 생각된다.

 

  소유의 경제에서 공유의 경제로 넘어가는 사회에 살아가면서 ‘은행 지점도 공유 경제의 한 비즈니스 모델인가’라는 생각을 떠올려 본다. 그러면 과연 우리가 생각하지 못했던 부분에서도 의미 있고 실험적인 비즈니스 모델이 나타나지 않을는지 궁금해진다.